信用貸款市場概況:
於前2~5年前翻開求職廣告即發現銀行徵求業務人員的刊登,因為正逢消費金融(無擔保商品信用卡/現金卡/信用貸款)讓銀行賺了許多錢時候,許多銀行也開始大舉拓展消金業務紛紛各別成立了相關業務部門來銷售消費金融的商品而申請門檻也漸漸放寬!
日前族群寬鬆的部分:自由業或是家庭主婦或是一般攤販等族群都能夠輕易貸款!在收入證明方面:接受簡易申請如名片貸或是手寫薪水袋與在職證明等文件即可申貸!,但是由於非正式收入證明造假機會高導致銀行無法準確評估客戶財務狀況終究還是發卡或是核准貸款給客戶造成日後客戶還款能力不足的情形!!
由於日前條件寬鬆!!客戶可以輕易辦卡或是貸款持續以債養債但是...由於銀行內部呆帳數字日漸攀升開始緊縮消金業務及申請條件,借款人無法再繼續以債養債隨即引發的卡債風暴~目前雖然已經漸漸平息但是隨著債清法通過銀行更加嚴謹審核!!
信用貸款銀行一般要求:
一.工作收入證明:目前銀行針對辦理整合負債貸款多數都會必須提供正式的四項工作收入證明1.薪資轉帳2.正式密封薪資單3.扣繳憑單4.勞保卡(金管會於4月之後發文於各銀行說明勞保卡已經不能當做工作的薪資證明只能夠當做在職證明,故許多銀行已經紛紛停止勞保卡貸等方案!!
二.負債狀況規定:
1. 22倍規定:卡債風暴之後金管會要求各銀行於個人無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)負債不得超過個人月收入的22倍,如果申請超過22倍規定即不得再貸放現金或整合!!PS:如月薪3萬元22倍為66萬名下有卡債加貸款約30萬剩餘可負債的空間就是33萬!!
2.卡債狀況與欠款金額限制:目前銀行針對要貸款的客戶多數都有要求卡債金額限制如有卡債大於20/30/40萬以上就不能承做或是要求必須要提供保人!!而少數銀行可以接受承辦,但是就無法再貸現金給客戶只願意幫客戶做直接整合!!
三.工作年資: 目前多數的銀行都是要求工作年資必須要6個月以上並且提供勞保卡與薪資來計算有滿6個月以上,而有少數銀行可以接受工作年資3個月來辦理但是也必須要看公司的規模與擔任職務(如本身為銷售員/業務員對於銀行屬於較不穩定的高風險族群就會要求年資必須半年或一年以上)
四.其餘特殊要求:
1.信用空白:目前銀行多數會要求客戶必須要有信用卡使用滿一年以上,若本身無任何信用銀行無法評估客戶消費與繳款狀況來評估風險所以無信用卡很多銀行皆不接受辦理貸款!!
2.配偶信用不良:若借款人已婚必須要特別注意,若另一半本身負債高或是本身繳款不正常及其他不良紀錄，如果您是採取所謂“共同借款”或是請配偶當保人的方式申辦的話，銀行是會連同配偶的狀況一起查詢評估的!所以若有上述問題時最好就是自己本身或是條件較佳的共同借款/保人來辦理即可!否則將不易申辦成功!
如何選擇適合自己的貸款及成功貸款:
一.請專業資深銀行貸款專員評估:由於目前各銀行條件限制也不同,若客戶能夠幸運找到銀行資深貸款專員(資深行員了解市場資訊)，即可立即找到適合的條件的銀行辦理!!而許多客戶也因為無所適從找代辦公司處理被多收了一層代辦服務費用，雙卡風暴過後銀行目前為控制風險, 各銀行紛紛加強對代辦件的防堵來減少損失, 所以建議有貸款需求者還是直接聯絡銀行, 了解申請條件與相關費用並提供合格合法的文件. 現在消金競爭激烈, 銀行通常會積極迅速地服務客戶, 不如想像中的繁瑣的!
二.找自己往來的銀行通過機會高:目前銀行針對自己內部的存款客戶或是信用卡客戶皆有較優惠且門檻較低的服務而且都會優惠相關利率與費用,但是授信條件規定還是不變故還是建議先經過專業評估後再選擇自己適合的銀行!
三.自己本身能否提供收入證明:若本身能夠提供正式收入證明一般才有機會符合信貸辦理門檻而本身若是無法提供正式收入證明文件以目前狀況要辦理貸款非常困難有少數銀行可以接受以加保人方式辦理!!
四.無法提供收入證明怎麼辦:若本身無法提供收入證明而又急需借貸小筆資金或是降低卡債利息支出,目前少數銀行有推出免收入證明的信用卡分期金或是代償服務可以以免收入證明的方式辦理但是基本要求門檻必須持有信用卡使用滿一年以上卡片額度也有要求!!
信用貸款一般市場行情:
一. 貸款利率:目前銀行針對貸款利率多數以借款人的公司規模工作職務與個人信用狀況有所不同!!而許多銀行也漸漸以個人評分給利率!!
1.優質客群(前5000或3000大企業排名/醫師,律師..四師/公教人員)利率都介於3.99%~6.99%之間依個人負債與信用評分有所不同!!
2.一般上班族群:即本身服務一般公司規模的正式員工貸款利率約介於7%~16.88%之間依個人負債與信用評分有所不同!!
3.高風險族群:如業務銷售人員/約聘派遣人員/司機/保全人員..等高風險族群貸款利率通常會在9%~16.88%等後段的貸款利率!!
二.辦理費用:目前除了公銀行庫辦理貸款有可能完全無費用之外其餘一般民營銀行皆有收開辦費用/帳戶(風險)管理費用/信用保險費用!!
1.開辦費用:0~8000元
2.帳戶管理費用:核准金額的1%~5%(依個人族群信用狀況及貸款年限有所不同,有些銀行加保人則可免除這方面的費用)
3.信用保險費用:多數銀行已經不強制客戶需加保信用保險由客戶自行決定,費用高低依貸款金額的費率而有所不同!!
三.貸款年限: 2~7年而少數銀行更提供彈性的還款期數如12期/18期/30期/54期等!!而信貸通常都有綁約一年的限制如於一年內清償會發生4%~10%的提前清償違約金而一般不綁約的方案有另外會有較高的辦理費用!!
四.貸款額度:10萬~200萬依個人月收入而有所不同，通常給客戶的額度以不超過金管會的規定就是無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)的總放款餘額不得超過個人月收入的22倍的額度(以族群類別有所不同),而少數銀行有規定50萬以上必須提供保人等規定!!
以上內容為個人工作經驗分享如網友們有相關貸款問題請教可直接來電與來信,誠心的為大家評估狀況與提供建議!
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